Credit Score, Behaviour Score, Collection Score são alguns termos usados em análise de crédito. Vamos conhecer?
Antes disso... Vamos definir crédito?
Crédito é a antecipação de um valor com a promessa de pagamento futuro. Esta definição vale para empréstimos, parcelamentos de compras, até mesmo contratos de serviços e de aluguel.
O que é risco em crédito?
Ao conceder prazo de pagamento, o credor espera que o período e valores combinados sejam cumpridos, o que pode não ocorrer. Logo, a operação de crédito envolve incerteza do recebimento, que seria o Risco de Crédito.
Risco de crédito, portanto, é a probabilidade da falta de pagamento. É um conceito estatístico, que pode ser medido através de modelos. O risco pode ser reduzido, mas não eliminado.
O objetivo de análise de crédito é reduzir este risco. Para tal, se utiliza de ferramentas estatísticas.
Vamos conhecer ferramentas para reduzir risco de crédito chamadas “score”?
Score significa que a metodologia gera um número, uma pontuação que permite comparações.
(1) Credit Score, em livre tradução significa “pontuação de crédito”. Trata-se de um modelo estatístico que gera pontuação, com o objetivo de ajudar na decisão de conceder ou negar o crédito.
Muito utilizado por instituições financeiras e credores em geral. Nesta metodologia, quanto maior a pontuação, mais confiável financeiramente é o cliente.
A metodologia é bastante eficaz para novos clientes, principalmente para pequenas empresas e pessoas físicas. No Brasil, é adquirido em empresas especializados como Serasa, SPC e Boa Vista.
Importante! O conceito de Ratings (classificações de crédito), não deve ser confundido com Credit Scoring. Os ratings de crédito aplicam-se a empresas e governos.
(2) Behaviour Score (pontuação de comportamento) é utilizado quando já se tem um relacionamento com o cliente. É possível conhecer seu comportamento em relação à aquisição de produtos e serviços.
(3) Collection Score (pontuação de cobrança), é utilizado com clientes que se tornaram inadimplentes. Indica a probabilidade do cliente quitar a dívida em determinado período. Seu objetivo é otimizar o setor de cobrança, alocando recursos em dividas com maior probabilidade de serem pagas.
No próximo post sobre o tema crédito falaremos de cadastro positivo.
Análise de crédito é fundamental para a saúde financeira da empresa. Não descuide, é um elemento importante da gestão financeira, atrasos e inadimplência afetam o fluxo de caixa e o lucro, podem inviabilizar uma empresa em fase de crescimento, com o efeito tesoura, que será assunto de outro post.
Fonte da Imagem: (1) Credit Score (2) Credit Score Pontuação