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Ferramentas de Análise de Crédito

Credit Score, Behaviour Score, Collection Score são alguns termos usados em análise de crédito. Vamos conhecer?


Antes disso... Vamos definir crédito?

Crédito é a antecipação de um valor com a promessa de pagamento futuro. Esta definição vale para empréstimos, parcelamentos de compras, até mesmo contratos de serviços e de aluguel.


O que é risco em crédito?

Ao conceder prazo de pagamento, o credor espera que o período e valores combinados sejam cumpridos, o que pode não ocorrer. Logo, a operação de crédito envolve incerteza do recebimento, que seria o Risco de Crédito.


Risco de crédito, portanto, é a probabilidade da falta de pagamento. É um conceito estatístico, que pode ser medido através de modelos. O risco pode ser reduzido, mas não eliminado.

O objetivo de análise de crédito é reduzir este risco. Para tal, se utiliza de ferramentas estatísticas.


Vamos conhecer ferramentas para reduzir risco de crédito chamadas “score”?

Score significa que a metodologia gera um número, uma pontuação que permite comparações.

(1) Credit Score, em livre tradução significa “pontuação de crédito”. Trata-se de um modelo estatístico que gera pontuação, com o objetivo de ajudar na decisão de conceder ou negar o crédito.


Muito utilizado por instituições financeiras e credores em geral. Nesta metodologia, quanto maior a pontuação, mais confiável financeiramente é o cliente.


A metodologia é bastante eficaz para novos clientes, principalmente para pequenas empresas e pessoas físicas. No Brasil, é adquirido em empresas especializados como Serasa e SPC.


Importante! O conceito de Ratings (classificações de crédito), não deve ser confundido com Credit Scoring. Os ratings de crédito aplicam-se a empresas e governos.


(2) Behaviour Score (pontuação de comportamento) é utilizado quando já se tem um relacionamento com o cliente. É possível conhecer seu comportamento em relação à aquisição de produtos e serviços.


(3) Collection Score (pontuação de cobrança), é utilizado com clientes que se tornaram inadimplentes. Indica a probabilidade do cliente quitar a dívida em determinado período. Seu objetivo é otimizar o setor de cobrança, alocando recursos em dividas com maior probabilidade de serem pagas.

No próximo post sobre o tema crédito falaremos de cadastro positivo.


Análise de crédito é fundamental para a saúde financeira da empresa. Não descuide, pode afetar o fluxo de caixa e o lucro! Se quiser aprofundar o tema, fale conosco.

Fonte da Imagem: (1) Credit Score (2) Credit Score Pontuação

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